斬斷特藥卡營銷鏈 守住保險保障的初心

“買保險送特藥卡，天價藥費不用愁”“投保理財險，免費送特藥保障，CAR-T療法也能報”，近期，這類話術成為保險獲客的利器。一張小小的卡片，仿佛成了對抗重病高額花費的“護身符”。隨著湖北、河南等地監管部門相繼出手叫停，其背后的亂象與風險逐漸浮出水面（詳見《中國消費者報》2026年3月31日1版）。

對消費者而言，看似福利滿滿的特藥卡，實則是裹著溫情外衣的消費陷阱。這類贈送的權益卡實際由第三方機構提供，沒有保險公司兜底。一旦第三方機構“跑路”或推諉責任，消費者手中的卡片便成了一張廢卡。部分營銷人員刻意混淆特藥卡與保險產品的區別，讓消費者誤以為其是保險保障的延伸，進而在不知情的情況下購買了并不適配的保險產品，等到后續權益無法兌現時，才發現所謂的“天價保障”不過是一場空談。

對保險行業而言，特藥卡模式看似是提升業績的妙招，實則是腐蝕行業信譽的“毒藥”。

首先，這是對監管法規的踩線。國家金融監管總局湖北監管局指出，此舉涉嫌給予保險合同約定以外的利益，是變相的返傭和利誘。而且，第三方機構未獲得金融業務經營資格，其產品模仿保險條款設計，卻沒有相應的風險管控能力，一旦引發糾紛，保險公司要面臨監管處罰。

其次，這是對保險信任的透支。當消費者因特藥卡投保，最終卻無法獲得承諾的服務時，其憤怒與失望不會僅針對某個保險代理人，而是會直接牽連到所屬保險公司甚至波及整個行業。修復信譽的成本遠高于違規銷售帶來的短期保費。

再次，這是對專業價值的嘲弄。保險的核心價值在于風險管理與財務規劃。將嚴肅的保障異化為營銷的贈品，將專業的理財顧問角色降格為“賣卡送權益”的推銷員，背離了行業本源，也讓保險代理人隊伍的專業化建設舉步維艱。

要根除這一亂象，監管部門必須拿出強硬有力的整治措施。目前，湖北、廣東、河南等地已相繼開展相關治理工作，但僅靠局部整治遠遠不夠。違規機構與人員容易從監管嚴格的地區，流向尚未明確發聲或執法較松的地區，繼續從事此類活動。同時，各地監管力度、整治范圍與自查要求存在差異，不利于在全國形成統一的、清晰的市場預期和合規底線，可能會讓部分從業者心存僥幸。

因此，我們呼吁監管部門在全國范圍內叫停這一營銷模式，盡快出臺統一的全國性規范文件或監管提示，明確監管標準和處罰機制。同時，加強對保險機構的日常監管，建立長效監督機制，讓違規行為無處遁形。

保險公司要擺正心態，回歸保障本源。與其在歪門邪道上動心思，不如在產品創新和服務升級上下功夫。可以通過總對總合作的模式，引入正規的第三方健康管理服務，將服務內容明確寫入保險合同，真正為消費者提供有保障的增值服務。

消費者在購買保險產品時要仔細閱讀合同，清晰知曉保障范圍和責任邊界，對于營銷人員口中的“額外福利”要提高警惕，主動通過保險公司官方渠道進行核實。

唯有監管從嚴、行業歸位、消費者警醒，多方同向發力，才能真正斬斷特藥卡引流的違規鏈條，讓保險市場回歸誠信與專業的正軌。